Jeśli chcesz zainwestować, kupić produkt finansowy lub stworzyć plan na dłuższy okres, to fakt czy będziesz potrzebował porady finansowej zależy od wielu czynników. Kilkoma z nich jest rodzaj produktu, którego szukasz, poziom skomplikowania Twoich finansów, sytuacja osobista oraz Twoje cele krótko- i długoterminowe.

Jakie usługi oferują doradcy finansowi?

Profesjonalni doradcy finansowi przeprowadzają analizę stanu faktycznego i zadają szczegółowe pytania dotyczące Twojej sytuacji, celów oraz tego, jak duże ryzyko będziesz w stanie podjąć w związku z Twoją inwestycją. Wówczas mogą polecić produkty finansowe, które są dla Ciebie odpowiednie i korzystne cenowo.

Rodzaje doradców finansowych

Doradcy finansowi oferują usługi począwszy od ogólnego planowania finansów i doradztwa inwestycyjnego, a skończywszy na bardziej specjalistycznym poradnictwie, takim jak dopasowanie konkretnego produktu – jak plan emerytalny.

W przypadku produktów inwestycyjnych niektórzy doradcy są „niezależni” – co oznacza, że oferują doradztwo w zakresie pełnego zakresu produktów inwestycyjnych dostępnych na rynku lub w określonym segmencie rynkowym (np. emerytury). Podczas gdy inni oferują usługę „ściśle powiązaną”, co oznacza, że zakres produktów lub dostawców, którym będą się zajmować, jest ograniczony.

Jakie są korzyści płynące z uzyskania porady?

Jeśli nabywasz produkt inwestycyjny w oparciu o doradztwo finansowe, powinieneś otrzymać produkt, który odpowiada Twoim potrzebom i jest odpowiedni do konkretnie określonych okoliczności.

W zależności od typu doradcy, z którego usług korzystasz, możesz mieć dostęp do szerszego wachlarza wariantów, niż mógłbyś znaleźć na własną rękę.

Jesteś również chroniony. Jeśli coś pójdzie nie tak, kiedy dokonujesz wyboru w oparciu o doradztwo, możesz liczyć na odszkodowania. Na przykład, jeżeli udzielono niewłaściwej porady lub stwierdzono, że Twój doradca nie działał w Twoim najlepszym interesie, udzielana jest stosowna forma pomocy. Podobnie także inwestorzy będą chronieni, o ile zostaną wprowadzeni w błąd lub źle obsłużeni.

Różnica między doradztwem a „nieproponowaną” sprzedażą

Wiele banków, towarzystw ubezpieczeniowych i wyspecjalizowanych brokerów omówi z Tobą różne warianty i pozostawi Ci decyzję, który produkt wybrać.

W tym przypadku kupujesz na podstawie „informacji” i generalnie nie będą oni oceniać, czy dany produkt jest odpowiedni dla Twojej konkretnej sytuacji/potrzeby. Oznacza to, że będziesz miał mniej praw do dochodzenia odszkodowania, jeśli produkt okaże się nieodpowiedni.

W przeciwieństwie do tego, jeśli po uzyskaniu porady i rekomendacji otrzymasz nieodpowiedni produkt, możesz mieć powód do „niewłaściwego sposobu obsługi” – choć nie uchroni Cię to przed ponoszeniem strat, jeśli rynek pójdzie w górę lub w dół.

Ile płaci się za doradztwo finansowe?

Zasady dotyczące opłat za doradztwo finansowe uległy zmianie po 2017 roku.

Jeśli szukasz ogólnego doradztwa w zakresie zarządzania finansami lub porady dotyczącej zakupu poszczególnych inwestycji, prawdopodobnie zapłacisz za nie opłatę.

Doradcy jednak muszą z góry dokładnie określić, jakie są ich stawki i uzgodnić z Tobą z góry, w jaki sposób je zapłacisz. Powinni również zawrzeć swoje prowizje w umowie.

Niektórzy brokerzy zajmujący się usługami finansowymi mogą pobierać z góry opłaty za doradztwo, podczas gdy inni otrzymują zryczałtowaną opłatę od podmiotu oferującego produkt. Otrzymanie porady dotyczącej kredytu hipotecznego bezpośrednio od kredytodawcy jest zazwyczaj bezpłatne.

Czy taniej jest bez doradztwa?

Nie będziesz musiał płacić prowizji za pośrednictwo, jeśli inwestujesz bez uzyskania porady. Być może jednak istnieje większe prawdopodobieństwo, że zakupisz produkt, który nie jest dla Ciebie odpowiedni, jeśli zainwestujesz bez skorzystania z pomocy fachowca.

Doradztwo może pomóc Ci w zakupie lepszego produktu niż ten, który wybrałbyś samemu.

Doradca będzie miał również wiedzę i doświadczenie, aby znaleźć lepsze możliwości, ponieważ niektóre produkty są dostępne tylko wtedy, gdy skorzystasz z pomocy doradcy finansowego.

Kiedy więc potrzebujesz porady finansowej?

Odpowiedź zależy po części od produktu, a po części od innych czynników:

Produkty dot. oszczędności gotówkowych

Jeśli szukasz sposobu na wpłatę środków na konta oszczędnościowe, konta gotówkowego lub obligacji oszczędnościowych o stałym oprocentowaniu, możesz mieć pewność, że dokonasz oceny swoich rozwiązań, korzystając z porównywarek i tabel w Internecie. Produkty te są stosunkowo łatwe do zrozumienia. Możesz mieć tutaj pewność, że nie potrzebujesz porady i z łatwością dokonasz zakupu bezpośrednio od firmy oferującej takie produkty. Sytuacja dotyczy w szczególności faktu, gdy chcesz inwestować w ten sposób niewielkie kwoty pieniędzy.

Inwestycje

Jeśli myślisz o kupowaniu akcji, inwestowaniu w fundusze powiernicze lub inne inwestycje, możesz nabyć je bezpośrednio od brokera lub funduszu bez korzystania z porad. Jednakże, produkty te są trudniejsze do zrozumienia aniżeli produkty do oszczędzania gotówki na lokacie. Nie korzystając z porad, możesz nie rozważyć wszystkich dostępnych możliwości.

Istnieje również ryzyko, że kupisz produkt, który nie jest dla Ciebie odpowiedni, ponieważ go nie zrozumiesz.

Koniecznym jest odrobienie pracy domowej.

Zastanów się nad tymi zagadnieniami:

  • Czy stać Cię na utratę pieniędzy?
  • Czy masz czas, aby dokonać analizy?
  • Czy masz duże doświadczenie, wiedzę lub umiejętności, przydatne w inwestowaniu
  • Jeśli coś pójdzie nie tak, czy weźmiesz na siebie odpowiedzialność?

Ubezpieczenia lub kredyty hipoteczne

Niektóre produkty ubezpieczeniowe można nabyć za pośrednictwem stron internetowych porównujących ceny lub bezpośrednio od oferenta.

Możesz jednak również skontaktować się z wyspecjalizowanymi pośrednikami, którzy omówią z Tobą różne możliwości i będą w stanie zapewnić Ci korzystniejszą ofertę. To już zależy od Ciebie, czy zdecydujesz się na zakup z doradztwem czy bez niego.

Emerytury

Jeśli pracodawca oferuje emeryturę pracowniczą, może również zaoferować Ci dostęp do porad lub wskazówek dotyczących przystąpienia do programu.

Należy skorzystać z takiej propozycji, jeśli jest ona dostępna.

Jeśli szukasz możliwości inwestowania w fundusz emerytalny, aby podwyższyć istniejącą emeryturę lub połączyć inne rodzaje świadczeń, zazwyczaj najlepiej jest uzyskać poradę, chyba że naprawdę rozumiesz, jak te produkty działają.

Emerytury są inwestycjami długoterminowymi, więc musisz mieć pewność, że rozumiesz rodzaje funduszy, w które inwestujesz, ryzyko i dopasowanie do konkretnej sytuacji.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here